十一长假临近，很多车主开车外出，而车行江湖磕磕碰碰在所难免，一旦车辆发生保险意外，用什么方式解决最节省时间与精力？车小爱特制手把手“教学帖”帮大家了解一些突发事故的处理方法。
为提升车主处理复杂保险事故的经验值，车小爱特地收集了几个有代表性的案例，并采集了保险行业多位资深理赔人员的建议，希望这些 " 他山之石 " 能帮大家从容应对交通意外。
1 私了之前先拍照保留证据
案例回放：广州车主孙先生中秋节他驾车到云浮游玩时，被一辆当地车追尾。车辆尾厢凹了进去，其他地方没受损。事故责任在对方，对方也表示愿意负全责。孙先生准备报警并让对方叫保险公司查勘人员到现场处理，而全责方则希望私了。孙先生拍了车辆受损部位的图片，发给 4S 店的售后人员鉴定，经评估，这次若维修至少需要花费 800 元，而对方提出两个方案，一个是直接支付 500 元给孙先生，另外一个则是要孙先生去全责方熟悉的维修店，负责把车修好再交给孙先生。
孙先生考虑到，如果到对方指定的店去修车，需额外逗留一天，假如按照正常流程报案，就需要等对方保险公司到现场查勘、定损后，他再把车辆开到云浮的店维修，然后把发票给对方；或者是把车开回自己所住的城市修理，再把发票寄给全责方。遇到磨蹭的人，等到双方的车辆都维修好、保险公司报销所有的单据后再打款给孙先生，就要拖上很长时间了；万一不幸遇到老赖，说不定还得孙先生亲自上门追债。这样的过程太折腾了，孙先生虽然对 500 元的理赔费用不满意，最后还是接受了这个方案。
点评：一般来说，一旦当地车与外地车发生碰撞，在当地车负全责或者主要责任的情况下，私了往往会出现孙先生这种 " 十赔九不足 " 的情况。但这种方式无疑是明智的。
在没有人员伤亡、损失不大的情况下，不管外地车主是无责方还是全责方，经验人士建议大家 " 私了 "。但在私了之前，车主需先拍照保留证据，然后再把车挪到路边讲价。另外在双边事故中，如果车主需负全责，而对方为骑自行车或者摩托车的第三方，考虑到私了后车辆还得找保险公司支付修车费，车主需找交警到现场出具责任鉴定书，这样才能让保险公司定损、维修。
2 有人员受伤，私了前一定要签合同
案例回放：像孙先生爱车的这种小磕碰属于财产理赔，处理起来相对简单。而陈小姐遇到的事情则要复杂些。她前段时间出差深圳，停车开门时刚好有人骑车路过，在车门的推力之下，自行车跟人都倒在地上，骑车人的手臂有一道长达 3 厘米的伤口，身上也有一些地方擦伤。
考虑到自己的车辆没有受损，加上当时是违章停车，一旦报警需要扣分与罚款，而陈小姐在这个驾照周期内已经被扣了 10 分，现在的情况无疑是 " 雪上加霜 "，她于是提出私了。对方希望到医院照 X 光与脑部 CT，并要求陈小姐赔偿医疗费、误工费等各种费用 5000 元。而陈小姐觉得伤情没有那么严重，1 千元足够赔偿所有的损失。
伤者开始并不同意，于是陈小姐提出先陪他到医院进行包扎后再协商解决，医生也认为骑车人受的是外伤，并不严重。后来对方也降低了期望值，最终这宗意外的赔偿费用是 1500 元。
点评：陈小姐遇到的这种案例属于交强险的理赔范围内，由于对方是轻伤，如果报警并通知保险公司的话，那么所有的医药费、误工费都可以在交强险范围内赔付，陈小姐不需要自己垫付费用。
但很多车主出于个人原因，希望像陈小姐一样，花钱来换个平安。
不过这只有在第三方受伤较轻的情况下才可以如此操作。据车险理赔人员陈资强介绍，如果伤者情况稍微复杂的话，建议车主还是通知 120、交警与保险公司过来处理，因为医疗费、住院费、误工费等都需要不少钱，而双方基本不可能在短时间内达成赔偿协议。如果不及时通知保险公司，那么车主很难让保险公司承担起全额赔付的责任。
3 遭遇 " 碰瓷党 "，坚持报警
案例回放：大刘今年春节后到湖南一个小城市出差，一次等红绿灯时手机响了，他低头拿手机并按了接通键。这时绿灯亮了，大刘便启动车辆，很不走运地碰到了斑马线上的行人，对方的脚顿时血流如注。到医院检查时情况更糟糕，除了小腿骨折外，行人身上还有几个地方受伤。伤者家属提出要车主一次性赔 2 万元。
由于情况紧急，大刘先把对方送到医院，还来不及通知交警与保险公司。而到了医院后他就冷静下来：起步时车速非常低，对方又是在人行道上走，这轻轻一碰怎么问题就那么严重？大刘觉得其中可能有跷蹊，所以拒绝私了，要求报警。对方家属态度马上就软了下来，但大刘仍不为所动。这个时候意外的事情发生了：伤者以及家属竟然悄悄离开了医院。
点评：资深理赔人员吴浩扬认为这是 " 碰瓷党 " 的常规做法，他们往往选外地车作为目标，被撞的行人身上事先藏了一袋动物血，被车辆轻轻一碰就会出现 " 鲜血 " 淋漓。
因此在异地发生交通事故，如果车主认为只是轻微刮蹭，而对方的车或人却 " 伤痕累累 "，并且一开始对方很主动地提出私了，甚至在协商过程中，还有一些好心人凑过来帮忙压价。那么车主就要考虑是否遇到撞车党了。
退一步来说，假如行人并非 " 碰瓷党 "，但伤情较为复杂，那么后续医疗费、住院费、误工费等都需要一大笔费用，车主也应该同时报 120、交警与保险公司，保险公司有专业处理人伤事故的医生以及法律顾问，整个理赔过程可能会比私了更加简单。而在意外发生时尽量保留证据，有条件的话可先行拍照保存证据。尽量不能移动车辆、破坏现场，尤其要保留刹车痕 ( 这是判断车主采取避险措施的有力证据 ) 。
