据相关数据显示，截至上半年我国新能源汽车保有量达到了603万辆，占汽车总量的2.06%。尽管新能源车已经逐渐走向主流，但是与传统燃油车相比，不少消费者在购车时依旧对新能源车尤其是纯电动车型抱有怀疑的态度。
除去保值率、续航能力、充电便利性这些显性层面上的因素以外，令人们对电动车产生怀疑的一大原因，就是电动车以及电池的安全性。虽然目前没有证据表明电动车的自燃率就一定比燃油车高，但是由于电池化学属性使然，电动车在发生自燃时往往蔓延迅速，而且难以扑灭。
对新能源车自燃有顾虑的除消费者以外，还有与广大车主密切相关的保险机构。长久以来，国内新能源车在保险方面都没有针对性条款，绝大部分情况下新能源车都只能套用燃油车的保险条款，出台相关的新能源汽车专用保险条款及产品势在必行。
近日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款征求意见》的通知。《征求意见稿》不仅将新能源汽车的电池、电机、电控纳入保险责任，还保障涵盖车辆行驶、停放、充电及作业的各个环节。新能源汽车专属保险条款的诞生，有望解决新能源汽车沿用传统燃油汽车车险条款中面临的定损难、理赔难等问题。
针对车主们最担心的电动车起火问题，意见稿中也专门为新能源汽车设置了专属附加险。《征求意见稿》规定，保险期间内被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身、电池等设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
此外，《征求意见稿》通过六项可选附加险，为新能源车主在用车新场景下的风险增加保障。附加险包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。
车们最担心的电动车起火问题，意见稿中也专门为新能源汽车设置了专属附加险。《征求意见稿》规定，保险期间内被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身、电池等设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
不管车辆是在充电还是正常停放，如若起火自燃除了会造成自己车辆损失之外，还容易造成第三者伤亡或者损失。一旦牵涉到第三者，例如汽车自燃引燃旁边多辆车，或者将整个房屋引燃，财产损失数额也往往巨大，可能会超出购买车险的赔偿限额。因此，《意见稿》还针对新能源汽车的火灾事故推出有火灾事故限额翻倍险。
新能源汽车因起火只是第三者人身伤亡或者财产直接损毁，依法应对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，满足车主因火灾赔付的理赔需求。
意见稿中还有附加智能辅助驾驶软件损失补偿险。保险责任为，在主险责任范围内的事故，导致全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。其意思就是，如果车辆因事故导致全损，而早前车主单独购买的智能辅助驾驶功能无法使用，也会对其进行保险赔付。例如，车主购买了一辆特斯拉 Model 3 并选购了 6.4 万元的 FSD 驾驶套件。如果车辆因为事故，保险公司给出全损理赔。如果车主购买有“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”，保险公司同样会对购买的 FSD 软件进行理赔，具体赔付金额多少，金额由保险公司来确定。
从此次出台的《新能源汽车商业保险专属条款征求意见》来看，针对消费者在使用新能源汽车过程中存在的诸多保险顾虑进行统计出台保险策略，对新能源汽车的发展将起到一定的推动作用。
保险细则的完善固然是值得庆贺，但对车主来说，保险费用的支出同样也是需要考虑的问题。据统计，目前国内新能源车的平均保费要比燃油车贵出21%左右，同时赔付率也要比燃油车更高。而作为新能源车车主，如果想要获得更加全面的保障，比如购买那几项针对性的附加险，最终的保费恐怕还将进一步上涨，这也势必会削弱新能源车原来“低使用成本”的优势。加之新能源车本身的二手残值就偏低，保费的上涨毫无疑问将会导致“高保低赔”的现象进一步加剧。
不过，从长远来看，新能源车专属保险的推出依旧是相当有必要的。一方面，随着新能源车保有量的逐年暴增，现有保险机制的局限性已经暴露了出来，使用传统车险条款，只会让很多新能源汽车特有的风险未能纳入保险保障范围，细化新能源车保险条款无论是对车主本身还是其他交通参与者来说都是一件好事。
其次，虽然目前新能源车的保费要比燃油车高，但随着技术的稳定以及市场份额的提升，日后新能源车与燃油车在保费方面的差距将会慢慢缩小。总的来说，新条款的推出对于新能源车市场来说绝对是利大于弊的。
