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本期主题：宝马金融玩法解析
本期分享嘉宾：北京李先生，原宝马金融总部职员，现在国内知名互联网汽车金融公司工作。
一、宝马金融公司概况
北京李先生：
宝马汽车金融（中国）有限公司，成立于2010年，是德国宝马股份公司与华晨宝马汽车有限公司共同合资的汽车金融公司。员工400-500人，绝大部分人在总部（300人左右），目前在中国100个以上城市实现落地。
市场、销售会在地方跑一跑，金融经理会在地方长驻，管辖一个城市的2-3个店。4S店的金融专员，一般大店2-3个，小店1个。
宝马汽车金融渗透率大概在30%-40%间，放款额约350亿左右，利润率10-15%（大概30-50亿）。
二、宝马金融业务策略
北京李先生：
宝马金融目前只做3个品牌，宝马（包括华晨宝马）、Mini、劳斯莱斯。
主要以促进新车销售为主，二手车做得比较少（只做宝马认证二手车），此前是不做汽车抵押贷款业务的。
宝马认证二手车：经宝马经销商合规检查后，会给二手宝马车发一个认证书。宝马此前只做宝马认证二手车的贷款，首付要求50%起。
三、宝马金融利率情况
北京李先生：
宝马比较常见的是贴息，贴息后的新车利率通常一年4%，二年5%，三年6%。
主机厂给宝马车主的贴息，除了宝马金融外，特别好的银行也能享受。
贴息前利率：一年10%，二年11%，三年12%；
不好卖的车：像Mini这种车，可能是一年0息，这种方案比较多；
宝马认证二手车利率：大约一年12%、二年13%，三年14%，上下不超过2个点。
盐城李先生：
宝马金融大概相当于宝马的金融部吧，独立性不强。平安银行做的宝马贴息产品也是通过宝马金融贴的。
青岛刘先生：
二手车3年的年利率18%以内都是良心产品了。
四、服务费怎么收？
北京李先生：
服务费厂商不收，经销商收。一般是2-3%，3%的居多。
因为手续费可观，车商推的动力很大，显著位置都是分期的广告。
用户的分期意愿也比较高，理财意识、投资意识、信贷消费意识也更高。
五、资质审核、贷款发放周期怎么样？
北京李先生：
一般是3天之内肯定出结果，现在要求是1小时批复。
工作日内进单后1小时进行审批，最快当天可发放贷款，有专门在贷后团队对资料进行保管。
单车放贷额30万左右，3年期比较多。宝马5系是卖得最好的，占一半以上的贷款。
单车的最高可贷款单价800万以上。不过800万的劳斯莱斯比较少见，我在宝马金融时，批过400万以上的车，以及一个人同时买好几台宝马车的情况，审批都通过了，因为资质好。
西安张先生：
我2011年在宁夏银行批过一台劳斯莱斯幻影，车价1100万，贷了750万，陕北煤老板买的。2011年的时候陕北客户很好做的，因为煤炭比较畅销，煤老板的业务几乎都是一路绿灯。资料是要的比较多，包括家访、以及企业的考察，必要的时候需要企业作为担保。
贵州姚先生：
800万以上的车，绝对是非常优秀的客户，资质审核也非常严格，这样的高端客户也少，非常低频。
六、宝马金融是怎么做风控管理的？
北京李先生：
跟其他汽车金融公司类似，自有经销商渠道递单。每个区域有自己的金融经理，下辖管理经销商金融专员。
管理较为严格。进单后走打分卡进行评估（第三方公司提供），审批团队根据信审政策进行评估，通常以资料审核，电话审核为主。受制于高端品牌的属性，自动批复率不高，（5%以内）。家访率不高于1%。
审批通过率85%左右，这么高通过率，主要是一线的汽车金融专员会有一个初筛，不太靠谱的已经被筛掉了。风控部门定期会更新风控政策，通常在半年以内就会更新。
如果审批后出现问题，就会查出问题那个审批单，做尽职调查，查审批员有没有不合规的情况，一步一步分析。
整体而言，宝马金融的坏账率在1%以下，大约千分之几。
风控是一个企业赚钱的核心，渠道是可以任意一点铺开，但是风控是需要积累。
七、怎么看待宝马金融收购先锋融资租赁？
运城李先生：
宝马金融大概相当于宝马的金融部吧，独立性不强。平安银行做的宝马贴息产品也是通过宝马金融贴的。
宝马金融收购先锋国际融资租赁有限公司后，汽车金融+融资租赁=有效覆盖客户的各种金融需求。
八、经济形势不好，宝马金融违约率是否有提高？
青岛刘先生：
经济下行，车贷是最容易放弃的一个贷款，特别是高端车，资不抵债，每年的贬值、折旧，要是我，哪天资金链吃紧，我必须先放弃车贷，市值小于贷款余额了
西安先生：
煤炭、钢材、房地产，现在都被银行和金融机构划为高危行业。
北京李先生：
宝马金融会及时调整政策的，通常是半年左右调整一次，有一套完整的风控体系去管理。
